Такой ситуации с депозитами в Беларуси еще не было. Что же будет с ними в 2021-м?

infobank.by
27 января 2021, 14:30
Иллюстративное фото
Прошедший 2020-й оказался годом, явно не предрасположенным для роста интереса белорусов к банковским депозитам: сначала – мировой коронакризис, за ним – чисто белорусский политический кризис, а также ситуация с Белгазпромбанком – все это способствовало выводу населением денег из банков на опасениях потерь части или даже всех своих накоплений.

Так, BYN-рублевые вкладчики, которые привыкли все считать и учитывать в долларах, вывели много денег с BYN-депозитов на опасениях девальвационных потерь. И эти действия были во многом оправданы: белорусы в 2020 году пережили аж две девальвации. И хотя после них BYN-рубль каждый раз заметно укреплялся, в целом за год белорусская валюта стала самой ослабевшей в СНГ и Восточной Европе.

А валютные вкладчики, которые, наоборот, всегда выигрывают при девальвациях BYN-рубля, вынесли денег из банков даже больше, чем BYN-рублевые – и в номинальном и в процентном выражении – на опасениях полных потерь сбережений из-за возможного дефолта как страны (внешнего), так и банковской системы (внутреннего). Что, по их мнению, вполне возможно в сложившейся ситуации политического кризиса – с резким ухудшением внешнеполитической обстановки и санкциями.

А история с Белгазпромбанком показала, что хранящиеся в банках сбережения – не есть гарантия их неприкосновенности и нерушимости банковской тайны. Это, вместе с ожиданием тяжелых проблем в банковской системе на фоне кризисов – есть не что иное, как утрата части доверия граждан к банковской системе как к финансовому институту государства.

Вся эта негативная депозитная статистика по итогам 2020-го была подробно рассмотрена в предыдущем материале. Но есть вопрос – а может быть прошедший год был и не самым худшим в истории. Ведь девальвации и политические кризисы были в Беларуси не раз, и все они, в итоге, не приводили к каким-то, совсем уж катастрофическим, последствиям.

Поэтому посмотрим, как изменились остатки на депозитах физических лиц за год в последние 15 лет. И какой год на самом деле – с более негативной динамикой, худшей, чем в 2020-м.

Относительные, в процентах, изменения объема депозитов населения в банковской системе Беларуси за 2020 год таковы:

объем всех BYN-рублевых депозитов – уменьшился на 9,6%

объем всех валютных депозитов – уменьшился на 22,4% (в долларовом исчислении).


И 2020-й здесь оказался худшим за (как минимум) 15 лет: еще ни разу не было такого, чтобы остатки средств населения на депозитах всех видов в национальной валюте сокращались за календарный год, и также не было никогда такого сильного падения остатков на депозитах физических лиц в иностранной валюте.

До 2020-го даже в самые «худшие» времена сумма остатков на BYN-депозитах, хоть и не намного, но прирастала по итогам года, а на валютных снижалась намного меньше.


Остатки средств населения на переводных депозитах физлиц (на банковских карточках) по итогам 2020-го тоже сократились:

в BYN-рублевом секторе – на 6,1%

в валютном секторе – на 3,4%.


Здесь ситуация выглядит сильно хуже только в BYN-рублевом секторе: несмотря на то, что с каждым годом все последние 15 лет популярность банковских карточек в народе росла, что приводило к значительному увеличению остатков на переводных BYN-депозитах физлиц, в 2020-м впервые произошло их сокращение.

Но в валютном секторе большее, чем в 2020-м, сокращение остатков средств населения на карточках было в 2016-м. Однако тогда и суммы были менее значительными, если сравнить номинально, то в прошлом году падение более значительное: $90 млн в 2016-м против $112 млн в 2020-м.


Динамика остатков на срочных вкладах – индикатор настроений вкладчиков относительно развития ситуации в Беларуси – с BYN-рублем (если смотреть динамику срочных BYN-депозитов физлиц) или в целом с финансово-банковской системой (если смотреть динамику срочных валютных вкладов физлиц).

И оказывается, что и здесь 2020-й оказался наихудшим годом: сокращение остатков на срочных вкладах в прошедшем году было самым сильным за, как минимум, 15 лет:

в BYN-рублевом сектора – на 11,7%

в валютном секторе – на 25,4%.


И если в BYN-рублевом секторе многое зависит от инфляционных и прочих параметров (в том числе от процентной ставки по депозитам, которые раньше бывали намного выше), то в валютном секторе такое, в разы больше, чем бывало раньше, падение остатков – наилучший индикатор существующих «настроений в народе».


Сильно больше, чем в 2020-м падение было лишь по BYN-депозитам в долларовом эквиваленте в 2011-м: тогда девальвация BYN-рубля к доллару была намного – на порядок – больше, чем в прошлом году. Но и падение на 26,1% в 2020-м – далеко не самое маленькое: второе по величине за 15 лет.

Девальвация же позволила в 2011-м очень существенно нарастить BYN-эквивалент валютных депозитов физлиц. Но в 2020-м она не привела к такому же результату: физическое сокращение на валютных вкладах оказалось больше девальвационного их приращения, из-за чего в BYN-эквиваленте они снизились на 5,1% – на наибольший процент за 15 лет.


Всего депозитов физических лиц – всех видов и во всех валютах – за 2020 год стало меньше:

в BYN-эквиваленте – на 6,6%

в $-эквиваленте – 23,7%.


Оба процента – самые плохие за 15 лет: сильные девальвационные ожидания на фоне мирового коронакризиса, ситуация с Белгазпромбанком, и далее – сильнейший политический кризис с негативными предчувствиями относительно дальнейшего финансово-экономического развития страны сделали свое дело.


Итак, 2020-й оказался наихудшим годом для банковской системы Беларуси в плане привлечения денег населения в пассивы, по многим показателям даже хуже, чем 2011-й, прежде всего – из-за вывода население денег из валютных депозитов.

Так что такой ситуации с депозитами в Беларуси еще не было – после 90-х.

Чего же можно ожидать от 2021-го?


Развитие ситуации, как всегда, будет зависеть от:

внешнего фактора, не зависящего от Беларуси

внутреннего фактора в самой Беларуси

внешнего фактора как реакции на события в Беларуси.


Первый фактор – это мировая конъюнктура. В 2021-м она будет улучшаться благодаря преодолению мировой экономикой последствий коронакризиса и концу самой эпидемией коронавируса благодаря массовому вакцинированию.

Это будет способствовать улучшению финансово-экономической ситуации в Беларуси и позитивному «настрою» вкладчиков. И, как следствие – позитивной динамике депозитов – их приросту.

Хотя «черные лебеди» в виде нового штамма вируса или какой-нибудь геополитической «заварушки» - не исключены.

Второй фактор – это развитие политической ситуации в Беларуси. Настолько масштабный и открытый, как в 2020-м, кризис в стране в 2021-м вряд ли повторится – уличные протесты задавлены силой. Но сама проблема никуда не исчезла: удерживать протестное давление – это не значит снизить его, носителей протестных настроений от этого меньше не становится.

Так что политический кризис далек от разрешения – недоверие к государству и опасение негативного развития ситуации не только сохраняются, но и могут усилиться на фоне экономических проблем. А это – дестабилизирующий и демотивирующий вкладчиков нести деньги в банк фактор.

Третий фактор – глубина западных санкции в отношении сегодняшней власти в Беларуси и уровень (сумма) поддержки этой же власти Россией: все это будет непосредственно влиять на состояние белорусской экономики и, что намного более важно – на финансовое состояние страны. И в 2021-м именно это будет самым главным фактором.

Усиление западных санкций при отказе в серьезной финансовой помощи со стороны России (осталось получить лишь один транш в размере 500 млн долларов по линии ЕФСР в рамках обещанной ранее помощи) поставят финансово-банковскую систему Беларуси в очень затруднительное положение.


И такой вариант развития событий нельзя исключать, особенно во второй половине года, или даже раньше – во II квартале. И если такое произойдет, то девальвационные и дефолтные опасения вкладчиков превысят прошлогодние.

И уже не 2020-й, а 2021 год станет наихудшим годом для белорусской банковской системы в плане привлечения денег от населения: вынос денег из банков может еще увеличиться, что еще больше ухудшит ситуацию.
Заметили ошибку? Пожалуйста, выделите её и нажмите Ctrl+Enter
Дорогие читатели, не имея ресурсов на модерацию и учитывая нюансы белорусского законодательства, мы решили отключить комментарии. Но присоединяйтесь к обсуждениям в наших сообществах в соцсетях! Мы есть на Facebook, «ВКонтакте», Twitter и Одноклассники

Новости других СМИ