Опыт соседей: 530 долларов на старость, или Как в России накапливают негосударственную пенсию

TUT.BY выяснил, что в Беларуси накопительная пенсия не пользуется большой популярностью. Мы решили посмотреть, как заботятся о своей старости наши соседи в России, где пенсия разделена на страховую и накопительную части по закону. При этом каждый пятый житель (а это около 30 миллионов человек) уже сделали выбор в пользу дополнительных накоплений.

Не успел выбрать фонд? Останешься без накопительной пенсии

На заслуженный отдых в России уходят в том же возрасте, что и в нашей стране: женщины — в 55 лет, мужчины — в 60. Система обязательного пенсионного страхования действует с 2002 года: основой будущих выплат являются взносы, которые перечисляют работодатели в Пенсионный фонд России в течение всей трудовой жизни гражданина. Эти деньги делятся на две части — страховую и накопительную. Работодатели обязаны отчислять на них 22% от зарплаты. При этом 16% идут на страховую часть, а 6% - в накопления.

Однако сейчас многие россияне оказались перед выбором. До конца этого года каждый гражданин 1967 года рождения и моложе должен решить: будет он формировать только страховую пенсию или страховую и накопительную одновременно. Если отказаться от накопительной пенсии, то вернуть право на нее после 2016 года будет невозможно. Те, кто все-таки хочет «накапливать» на старость, должны до 31 декабря 2015 года заключить с каким-либо пенсионным фондом договор о формировании дополнительной части пенсии.

По данным Национальной ассоциации негосударственных пенсионных фондов (НАПФ), сегодня более 30 миллионов россиян сделали свой выбор в пользу сохранения накопительной пенсии и перешли в НПФ.

«Остальные граждане, так называемые молчуны, которые ничего не предпринимали со своими пенсионными сбережениями, с 2016 года навсегда потеряют возможность формировать накопительную пенсию. Основным видом выплат для этой части населения станет страховая пенсия», — утверждает президент НАПФ Константин Угрюмов.


«Все фонды гарантируют, что вернут ваши отчисления, а вот дохода может и не быть»

У более нерешительных граждан на выбор остается всего 3 недели. Пенсионный фонд России сейчас соревнуется с негосударственными фондами за будущих плательщиков. Попробуем разобраться, что получит работник в конце своей карьеры при сохранении накопительной пенсии и при отказе от нее.

Сразу стоит отметить, что сбережений на пенсию в иностранной валюте в России не существует. И в государственном фонде, и в частных НПФ все только в российских рублях. Так что в этом положение граждан абсолютно одинаковое. Но есть отличия в расчете пенсии.



Расчет страховой пенсии с 2015 года осуществляется по сложной формуле в баллах. Каждому человеку нужно набрать определенное количество этих баллов за время работы — не менее 30. Иначе пенсию он получать не будет. «Стоимость их будет ежегодно определяться правительством, исходя из возможностей бюджета. Какими будут эти возможности — сказать сложно», — говорит Константин Угрюмов.

Но Министерство труда и соцзащиты РФ оптимистично смотрит на страховую пенсию: «Необходимо помнить, что она гарантированно ежегодно индексируется государством, а рост размера накопительной пенсии зависит от уровня дохода, получаемого НПФ или управляющей компанией при инвестировании средств пенсионных накоплений гражданина, то есть могут быть и убытки. В случае убытков государство гарантирует лишь номинал перечисленных страховых взносов», — сообщили нам в пресс-службе ведомства.

Пенсионные фонды, которых в стране 107 (из них 75 — по обязательному страхованию), утверждают: во всем мире официально признано, что только сочетание двух видов пенсии — страховой и накопительной, способно обеспечить застрахованным лицам коэффициент замещения заработной платы на уровне 70% и выше.

«Уже сегодня понятно, что на повышение страховой пенсии выше инфляции россиянам будет сложно рассчитывать, — считает Константин Угрюмов. — Дальше эта ситуация будет только усугубляться в силу демографических изменений в стране, а также в условиях непредсказуемости и нестабильности экономики».

Негосударственные фонды, кстати, тоже дают гарантию на пенсионные накопления. Как и сказали в Минтруда, то, что вы перечислите, вам вернут в любом случае.

При этом фонды могут инвестировать средства только в разрешенные инструменты с максимальной надежностью. Они вкладывают деньги через несколько управляющих компаний, а Пенсионный фонд России может передавать накопления в управление только Внешэкономбанку, который в основном переводит их в государственные ценные бумаги.

Но есть у накопительной пенсии и один большой недостаток. Буквально три дня назад Госдума РФ приняла закон о заморозке накопительной части пенсий россиян в 2016 году. Иными словами, в следующем году индивидуальная часть тарифа страхового взноса в размере 6% от зарплаты будет полностью направляться на финансирование страховой пенсии. Это уже третье «замораживание» накоплений. Правительство надеется, что нынешнее продление моратория на передачу пенсионных накоплений на 2016 год будет последним.


Фонд предложил мне пенсию больше зарплаты

Сегодня в России средняя пенсия составляет около 12 тысяч рублей (177 долларов). При этом средняя зарплата — 30 тысяч (443 доллара). Получается, что пенсионеры получают 40% от зарплаты. НПФ говорят, что смогут обеспечить возмещение 70% нынешнего заработка. Давайте проверим.



Негосударственных фондов очень много, поэтому выберем самый большой и надежный, исходя из рейтингов — это Газфонд (более миллиона клиентов и миллиарды накоплений). На сайте компании есть калькулятор, который поможет рассчитать примерную пенсию. Представим, что я среднестатистический гражданин России с зарплатой в 30 тысяч рублей. Мне 25 лет, и я жду, что доходность моих сбережений составит 10% годовых (это даже немного, учитывая, что фонд предлагает до 17%). Кроме того, я надеюсь, что моя зарплата будет расти хотя бы на 5% в год. Итог подсчетов — я буду получать пенсию в 36 тысяч рублей (532 доллара) в течение 20 лет.

Даже если не учитывать, что это только накопительная часть и я буду получать еще и страховую пенсию, получается, что я даже перекрою уровень зарплаты. Только кто знает, чему будут равны 36 тысяч рублей через 35 лет?


Как еще обеспечить безбедную старость?

Дополнительно россияне могут формировать негосударственную пенсию за счет добровольных отчислений. Также ряд отечественных компаний предлагают своим работникам участие в корпоративных пенсионных программах, что дает возможность в будущем получать негосударственную пенсию от работодателя.

Но сами фонды в этот сегмент не верят. «Полномасштабное развитие добровольного формата пенсионных накоплений маловероятно. Просто потому, что у большинства россиян нет возможности откладывать дополнительные средства на будущую пенсию. Порядка 80% граждан получают низкие зарплаты, которые в текущий кризис урезаны в среднем еще до 20%. Как показывают последние опросы общественного мнения, самостоятельно готовы копить на пенсию чуть более 10% россиян», — рассказал Константин Угрюмов.

Сейчас в России только 6,3 миллиона человек являются участниками негосударственного пенсионного обеспечения, что как раз и составляет примерно 10% экономически активного населения страны. Главным образом это клиенты НПФ, которые участвуют в корпоративной пенсионной программе своего работодателя. Самостоятельно формируют негосударственную пенсию чуть более 1 миллиона россиян.


Пять вопросов о накопительной пенсии в России

Можно ли забрать все свои накопления из фонда?

Такой возможности нет. Нужно понимать, что формирование негосударственной пенсии — это отложенный долгосрочный «вклад». Получить накопленные средства можно только при достижении пенсионного возраста.

Какова периодичность выплат негосударственной пенсии?

Это будет зависеть от параметров договора с НПФ. Так, выплаты могут осуществляться пожизненно (на сегодняшний день этот период составляет 228 месяцев) или же в течение короткого периода, например, 5 или 7 лет.

С какого возраста можно начинать отчисления в фонд?

Для формирования дополнительной негосударственной пенсии нет ограничений по возрасту. Конечно, чем раньше человек начнет перечислять взносы на свой индивидуальный пенсионный счет, тем больше будет его негосударственная пенсия. Стоит добавить, что открыть пенсионный счет в НПФ можно как для себя, так и в пользу третьих лиц — родственников, детей и близких знакомых.

Есть ли льготы для людей, которые оформили накопительную пенсию?

При добровольном формировании негосударственной пенсии человек имеет право на получение социального налогового вычета. Максимальная сумма взносов, с которой можно вернуть подоходный налог составляет 120 000 рублей (1770 долларов).

Можно ли передать пенсию по наследству?

Средства пенсионных накоплений, из которых формируется будущая накопительная пенсия, могут быть переданы правопреемникам застрахованного лица, в случае если его смерть наступила до назначения ему выплат.