Опасно ли хранить деньги в белорусских банках?

Население Беларуси несет деньги в банки, пытаясь заработать на высоких процентных ставках. Такая тенденция очень полезна для белорусской экономики. Однако более 70% вкладчиков предпочитают краткосрочные депозиты – от 3 до 6 месяцев, понимая: если вновь разразится кризис -- никакие проценты не помогут избежать потерь.

И сейчас дело даже не в возможной новой девальвации, а в стабильности банковской системы.

Банки переживают не лучшие времена

Страсти на валютном рынке вроде бы улеглись. Рублевые депозиты физических лиц только за январь 2012 года выросли на 5,9% почти до 14,7 трлн рублей, а валютные -- на 6,2% до 4,5 млрд долларов.

Однако некоторые угрозы никуда не исчезли. Несмотря на внешнюю стабилизацию, национальная банковская система Беларуси все еще переживает не лучшие времена.

В результате девальвации пострадали не только вкладчики. Коммерческие банки потеряли 3 млрд долларов или примерно половину своих капиталов. Парадоксально, но факт – Национальный банк до сих пор требует даже от иностранных банков, работающих в Беларуси, выполнения норматива по минимальному уровню собственного капитала только в белорусских рублях. При этом сам норматив установлен в 25 млн евро – для тех банков, которым выдана лицензия на привлечение вкладов населения. Если они не выполнят норматив, то Нацбанк отзовет лицензию. Чем это может обернуться для вкладчиков, предсказать сложно.

Недавно глава Нацбанка Надежда Ермакова пообещала решить вопрос о том, "в какой валюте считать нормативный капитал", в первом квартале нынешнего года. Хотя Ассоциация белорусских банков еще в начале ноября 2011 года отправила ей письмо с просьбой срочно разобраться с этой проблемой.

Обещание Надежды Ермаковой вовсе не значит, что коммерческим банкам пойдут навстречу по всем пунктам. Ранее ее заместитель Сергей Дубков заявлял о необходимости сохранить привязку норматива банковского капитала к евро. По его словам, Нацбанк должен продолжить давление на банки и добиться их рекапитализации за счет средств акционеров. При этом зампредседателя Нацбанка допускал возможность снижения самого установленного норматива.

Аналитик исследовательской группы BusinessForecast.by Александр Муха считает, что Нацбанк должен проявить гибкость и пойти навстречу комбанкам. Ведь они могут столкнуться с серьезными проблемами в результате увеличения проблемной и реструктурированной задолженностей. Далеко не все банки имеют возможности по рекапитализации. Переход на исчисление нормативного капитала в рублях снял бы вопрос.

Если оставить все как есть, то все белорусские банки поделят на три группы, причем поставленные в условия неравной конкуренции. "Дочки" российских банков могут получить относительно дешевые ресурсы от материнских структур, государственные банки – помощь из бюджета (хотя ее размер, скорее всего, будет ограничен). Остальные будут вынуждены выпутываться сами – искать богатых акционеров или идти на слияние.

Кстати, хотя балансовые активы белорусских банков увеличились за 2011 год в два раза до 265 трлн рублей, рентабельность активов снизилась с 1,69% до 1,65%. Проблемные активы увеличились в 2,1 раза (примерно до 7 трлн рублей), доля проблемных активов в активах, подверженных кредитному риску, увеличилась на 1 января 2011 года до 4,16% с 3,55%.

Аналитики международного рейтингового агентства Standard&Poor's считают, что девальвационно-инфляционные потери белорусской банковской системы в 2012 году могут составить еще около 20% совокупного капитала, а проблемная задолженность по итогам первого полугодия - достигнуть 15-20%.

По информации компании "Эрнст энд Янг", подавляющее большинство белорусских банков зафиксируют убытки в отчетности по МСФО по итогам 2011 года. Они могут исчисляться десятками или сотнями миллиардов белорусских рублей, которые существенно превысят или, в редких случаях, практически полностью элиминируют полученные доходы от операционной деятельности по итогам 2011 года, считают аналитики компании.

Банкирам рекомендовано исправить ошибки государства за свой счет

Вероятно, Нацбанк ищет какой-то средний вариант решения этой проблемы, который не сохранял бы прежнюю ситуацию и не был бы однозначно в пользу банков. Надежда Ермакова на последнем расширенном заседании заявила, что банки должны направить прибыль 2011 года не на выплату дивидендов, а на выполнение норматива по размеру собственного капитала.

- Банкам следует внимательно подойти к вопросам устойчивости своего функционирования, активизировать работу по наращиванию нормативного капитала до безопасного уровня, обеспечив при этом выполнение установленного минимального уровня нормативного капитала в пересчете на евро, - сказала глава Нацбанка. - Важнейшей составляющей этого роста должно стать внесение средств собственниками (инвесторами) в уставные фонды банков, в том числе путем направления полученной прибыли за 2011 год в уставные фонды, а не на выплату дивидендов.

Заметно, что данный вопрос серьезно волнует Надежду Ермакову. Если банки не выполняют норматив по минимальному размеру собственного капитала, то если, например, значительное количество вкладчиков одновременно начнет снимать свои валютные депозиты, Нацбанку придется где-то искать большие деньги - по закону в Беларуси возврат вкладов гарантирует государство.

Между тем, не секрет, что у него нет лишней валюты. Власти сами постоянно мечутся в ее поиске. Даже чтобы вовремя рассчитаться по накопленному внешнему государственному долгу, правительство пытается или переодолжить денег или дорого продать какие-либо активы.

Получается, что усилия Нацбанка по доведению нормативного капитала банков до требуемого уровня являются, прежде всего, попыткой обезопасить вклады. Кстати, возможное согласие перевести исчисление нормативов в белорусские рубли тоже является определенной угрозой - в случае еще одной девальвации бремя расчета по валютным депозитам может лечь на государство.

Кроме того, Ермакова призвала банки повышать привлекательность долгосрочных депозитов, устанавливая на краткосрочные менее привлекательные ставки. Это, по ее мнению, должно повысить ресурсный потенциал банков.

Глава Нацбанка также подталкивает банки активнее подключаться к возврату валютной выручки в страну, предлагая экспортерам выгодные услуги, стимулирующие этот процесс.

Все это говорит о том, что угрозы банковской системе Беларуси еще вполне актуальны. И если Нацбанк не сможет их оперативно ликвидировать, рано или поздно они распространятся и на рядовых вкладчиков.